事實(shí)上，珠寶e貸已經(jīng)不是第一次被質(zhì)疑涉嫌自融了。此前，珠寶e貸平臺(tái)上的“1601”系列產(chǎn)品被指涉嫌自融，所涉及資金共計(jì)1000萬元。其借款企業(yè)為泰和榮珠寶(北京)有限公司，根據(jù)工商信息顯示，其股東之一李建啟為珠寶e貸的股東

一則逾期兌付公告，將珠寶e貸推向了輿論的風(fēng)口浪尖。

公開資料顯示，珠寶e貸平臺(tái)于2014年12月10日成立，注冊(cè)資本為5000萬元，是中藝神州旗下成員，自然人股東為都朋(法定代表人)、李建啟。珠寶e貸總部位于北京，在深圳、上海等地設(shè)有分公司，全國有近30余家線下珠寶實(shí)體店;是集上游珠寶生產(chǎn)商、中游珠寶供應(yīng)商、下游珠寶加盟商于一體的一站式全產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)。

1月2日，珠寶e貸在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于平臺(tái)資金逾期兌付和解決辦法公告》稱，因運(yùn)營方北京中藝神州科技有限公司(下稱“中藝神州”)管理不善，造成平臺(tái)項(xiàng)目逾期，資金無法按時(shí)兌付，因此公司將及時(shí)關(guān)閉網(wǎng)站投資及充值功能，并啟動(dòng)用戶償付處理應(yīng)急小組。

該公告一出，其“珠寶抵押”受到了巨大爭議。而隨著外界的關(guān)注加深，該平臺(tái)暴露出的問題越來越多，平臺(tái)自融、非法吸收公眾存款的疑云，也隨之籠罩。

項(xiàng)目統(tǒng)一“逾期”

值得注意的是，就在2015年11月14日，珠寶e貸才公開宣布獲得風(fēng)投機(jī)構(gòu)2000萬元A輪融資，投資方為前海中潤融資租賃有限公司，母公司為香港利滿商務(wù)有限公司。在公告發(fā)布前3天，官網(wǎng)還為A輪融資推出了“撒錢慶祝”活動(dòng)。

誰也沒有想到，1月2日，平臺(tái)就宣布平臺(tái)項(xiàng)目資金無法按時(shí)兌付。

11月7日上午10點(diǎn)，記者根據(jù)珠寶e貸公告中的地址，來到了北京市朝陽區(qū)萬科公園5棟7號(hào)樓102，這里是珠寶e貸進(jìn)行實(shí)物兌付的地址。從外部看，這是一棟老式居民樓，根本看不出一點(diǎn)門店或者辦公室的樣子。102防盜門緊閉，記者上前敲門多次無人應(yīng)答。

不過，一位曾到過珠寶e貸的業(yè)內(nèi)人士告訴法治周末記者，官網(wǎng)上公布的地址有差錯(cuò)，珠寶e貸門店實(shí)際上在周邊的一個(gè)茶吧里。

“從官網(wǎng)掛出公告到現(xiàn)在，我都不敢相信，整個(gè)人都是蒙的。”安徽投資人孫奇(化名)提起這件事就無比焦灼，他在2016年7月共投入6萬元，購買了珠寶e貸上的兩款半年期理財(cái)產(chǎn)品，眼看著今年1月14日、15日就要到期兌付了，但他怎么也沒想到，還沒到期，項(xiàng)目就“被逾期”了。

內(nèi)心不安的孫奇前幾日趕到了北京，和幾十名珠寶e貸的投資人一起到門店“堵”起了負(fù)責(zé)人。

“雖然最終見到了法定代表人都朋，還有股東徐懿，但都沒有給出實(shí)際的解決方案，而是在相互踢皮球。”孫奇告訴法治周末記者，自己只希望到期后能將6萬元拿到手，“從此以后再也不碰這些平臺(tái)了。”

和孫奇一樣忐忑的投資人不在少數(shù)。法治周末記者注意到，目前珠寶e貸的投資人組建了多個(gè)維權(quán)QQ群。在記者加入的幾個(gè)維權(quán)群中，最多的一個(gè)群里有314人，該群還有實(shí)時(shí)更新的投資人資料表。

截至發(fā)稿，該群統(tǒng)計(jì)的投資人資料表顯示，共有715名投資人的理財(cái)產(chǎn)品未兌付，涉及投資金額共計(jì)3000多萬元。

珠寶抵押有貓膩

公告中，平臺(tái)提出了兩種后續(xù)資金兌付解決方案：一種是實(shí)物抵押，即投資人到北京，根據(jù)賬戶投資額兩倍比例兌換珠寶抵押物。另一種是逾期兌付，即未進(jìn)行實(shí)物兌換的客戶，需完善銀行卡資料，平臺(tái)將于2017年6月1日起進(jìn)行手動(dòng)資金轉(zhuǎn)賬兌付;與此同時(shí)，已兌換實(shí)物珠寶抵押物的客戶，可在2017年6月1日后攜帶兌換實(shí)物時(shí)所得的對(duì)應(yīng)抵押物品及相關(guān)抵押協(xié)議到北京實(shí)物兌付地址，按投資額的價(jià)格進(jìn)行回購。

對(duì)于這樣的方案，孫奇和一眾投資人感到非常不安。

“沒人想要珠寶，誰知道這些珠寶到底是不是真的、值不值那么多錢?但是如果要錢的話，又要等到6月1日以后，我們都擔(dān)心那時(shí)候平臺(tái)跑路，找不到人。當(dāng)時(shí)投它的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，合同上也沒寫這種情況，現(xiàn)在根本不知道該怎么辦，左右為難。”孫奇告訴法治周末記者。

法治周末記者看到，在孫奇的兩份《借款協(xié)議》上，確實(shí)沒有對(duì)逾期兌付等情況進(jìn)行約定說明。

而在珠寶e貸的官網(wǎng)上，也沒有任何有關(guān)珠寶抵押物的來源、真實(shí)性、鑒定機(jī)構(gòu)的情況說明。

此前，《投資者報(bào)》曾報(bào)道稱，一位武漢的珠寶e貸投資人將平臺(tái)所兌換的鉆石拿給專業(yè)鑒定人員鑒別，發(fā)現(xiàn)兌換價(jià)格過萬的鉆石不過300元而已。

孫奇告訴法治周末記者，自己雖然并未兌換珠寶，但是前幾日在珠寶e貸的北京門店討說法時(shí)，他和多位投資人都意識(shí)到，這些珠寶可能有問題。

原來，不少投資人在現(xiàn)場(chǎng)都曾見到很多空白的珠寶鑒定證書。在孫奇提供的照片上，記者看到有一個(gè)中國郵政快遞包裹，外部的快遞單顯示，該包裹是2016年12月3日由湖南長沙一家名為“天印坊”的寄件人寄出的，包裹內(nèi)的商品為兩種規(guī)格各一萬份的珠寶鑒定證書。在包裹上部，還有一張空白的珠寶鑒定證書。

而法治周末記者搜索淘寶發(fā)現(xiàn)，確實(shí)有一家名為“天印坊”的淘寶店，其所在地為湖南長沙，不過在這家店鋪內(nèi)，并未見到有空白的珠寶鑒定證書一類的商品銷售。

據(jù)悉，珠寶鑒定證書上會(huì)出現(xiàn)CMA、CAL、CNAL等認(rèn)證標(biāo)志，以上分別是檢測(cè)機(jī)構(gòu)計(jì)量認(rèn)證合格標(biāo)志、經(jīng)國家質(zhì)量審查認(rèn)可的檢測(cè)、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的標(biāo)志/國家級(jí)實(shí)驗(yàn)室的標(biāo)志;鑒定證書上還應(yīng)有兩個(gè)以上的鑒定師簽名以及證書的鑒定日期，此外，為了防止鑒定機(jī)構(gòu)證書被假冒，鑒定證書上須蓋有單位公章，紅色公章作為檢驗(yàn)標(biāo)識(shí)。也就是說真的珠寶鑒定證書都由正規(guī)鑒定機(jī)構(gòu)填寫，并和珠寶一起出現(xiàn)。空白的珠寶鑒定證書單獨(dú)在市面流通，往往會(huì)被不正規(guī)的商家和機(jī)構(gòu)利用來偽造珠寶身份、信息等。

可能涉嫌平臺(tái)自融

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院副院長鄧建鵬告訴法治周末記者，若投資人和借款方的合同中沒有對(duì)此進(jìn)行約定，投資人是可以拒絕這種償付方式的。

“即使投資人同意用珠寶做抵押物，這其中還存在兩個(gè)比較麻煩的問題。”鄧建鵬表示，其一是珠寶的估值問題，即珠寶的估值不能由平臺(tái)方和債務(wù)方來認(rèn)定，而應(yīng)該由專業(yè)權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行鑒別認(rèn)定，否則投資人很有可能被平臺(tái)方虛晃一槍。

“其二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)來說，其投資人是分散在全國各地的，平臺(tái)要求投資人到北京進(jìn)行兌換，加大了兌換難度;在這種情況下，珠寶的真?zhèn)巍⒐乐档葐栴}會(huì)被進(jìn)一步放大，在沒有專業(yè)權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)介入的情況下，天南海北的投資人要想對(duì)珠寶做出專業(yè)的鑒定，是很困難的。”鄧建鵬說。

不過鄧建鵬指出，如果投資人能舉出有力證據(jù)證明珠寶e貸偽造珠寶鑒定證書、篡改價(jià)格等，就能認(rèn)定珠寶e貸此舉為詐騙。

京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高律師則認(rèn)為，平臺(tái)要想將珠寶作為抵押物，還要看平臺(tái)到底有沒有為這些珠寶做抵押登記，如果沒有做登記，珠寶抵押權(quán)就沒有生效，平臺(tái)此舉就不合規(guī)。

除了珠寶作為抵押物本身的問題外，鄧建鵬還指出了一個(gè)更嚴(yán)重的問題。

“就是珠寶抵押物的來源問題。如果珠寶來自平臺(tái)，那么珠寶e貸就是違規(guī)，因?yàn)楦鶕?jù)P2P監(jiān)管細(xì)則，中介機(jī)構(gòu)不得為資金提供擔(dān)保;這種情況也有可能是平臺(tái)自融，那么投資人就要向銀監(jiān)會(huì)舉報(bào)了，因?yàn)槠脚_(tái)自融就涉嫌非法集資。”鄧建鵬說。

黃金理財(cái)產(chǎn)品被指“空轉(zhuǎn)”

事實(shí)上，珠寶e貸已經(jīng)不是第一次被質(zhì)疑涉嫌自融了。

此前，珠寶e貸平臺(tái)上的“1601”系列產(chǎn)品被指涉嫌自融，所涉及資金共計(jì)1000萬元。其借款企業(yè)為泰和榮珠寶(北京)有限公司，根據(jù)工商信息顯示，其股東之一李建啟為珠寶e貸的股東。

不僅如此，珠寶e貸“1603”系列產(chǎn)品的借款企業(yè)為深圳市別摸我珠寶股份有限公司，其股東之一徐懿曾是珠寶e貸的股東。

“《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得為自身或變相為自身融資，若珠寶e貸的上述系列產(chǎn)品的資料屬實(shí)，就能認(rèn)定珠寶e貸在間接自融，這是毫無疑問的。”左勝高說。

但法治周末記者注意到，雖然上述理財(cái)產(chǎn)品身后有關(guān)聯(lián)企業(yè)的影子，但無論如何都是“私下”進(jìn)行，而珠寶e貸平臺(tái)上的黃金理財(cái)產(chǎn)品，則“光明正大”對(duì)外界亮明了自融行為。

法治周末記者研究發(fā)現(xiàn)，黃金理財(cái)產(chǎn)品分為黃金看漲(跌)30天、黃金看漲(跌)60天、黃金看漲(跌)90天總計(jì)六類，其收益為6%的固定收益和最高14%的浮動(dòng)收益兩大部分。若投資人購買了“黃金看漲30天”，那么30天到期后，若金價(jià)上漲，那么投資人獲得的是6%的固定收益+最高14%的浮動(dòng)收益;若金價(jià)下跌，那么投資人獲得的是6%的固定收益+0。

“這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品一看就有問題。先不說涉及黃金、期貨的交易只能在特定機(jī)構(gòu)進(jìn)行，就只說其6%的固定收益，它從哪里來?在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)上，一款理財(cái)產(chǎn)品的收益最終是要在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中獲得的。這些投資必須在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中流動(dòng)然后創(chuàng)造利潤，否則就是資金在空轉(zhuǎn)，用一筆資金補(bǔ)另一筆資金的窟窿，這就是龐氏騙局。”鄧建鵬說。

而法治周末記者在《珠寶e貸黃金買賣協(xié)議》中看到，合同中只有甲乙雙方，其中甲方為投資人，乙方為北京中藝神州科技有限公司，即珠寶e貸的運(yùn)營方。

協(xié)議中稱“乙方提供面向普通用戶的買金、賣金、提金業(yè)務(wù)……現(xiàn)甲方擬通過珠寶e貸購買黃金實(shí)物，并委托乙方存管”，也就是說黃金理財(cái)產(chǎn)品是平臺(tái)方發(fā)起、賣出，投資人的錢進(jìn)入到了平臺(tái)方的口袋。

“只憑這一系列黃金理財(cái)產(chǎn)品，就能認(rèn)定珠寶e貸非法吸收公眾存款。因?yàn)闃?gòu)成非法吸收公眾存款有四要件——吸收資金、公開宣傳、承諾還本付息、向不特定對(duì)象吸收資金，珠寶e貸在發(fā)行這一系列黃金理財(cái)產(chǎn)品的過程中，全都踩紅線了。”鄧建鵬說。(法制周末)

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